【摘要】金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心支撐，對鄉(xiāng)村振興具有不可或缺的推動作用。2024年中央一號文件提出“創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興投融資機制”“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，將金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的要求提到了新的歷史高度。為有效紓解當前鄉(xiāng)村金融供給不足、供需結(jié)構(gòu)錯位以及金融發(fā)展不充分、不平衡等難題，亟須堅持黨的全面領(lǐng)導、堅持以人民為中心，以高質(zhì)量發(fā)展和高水平安全為核心理念，從法治層面構(gòu)建金融促進鄉(xiāng)村振興的制度規(guī)范，強化金融推動鄉(xiāng)村資源要素高效配置的功能屬性，以金融供給新模式、新生態(tài)推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，促進鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村振興 鄉(xiāng)村金融 金融立法 金融生態(tài) 農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化
【中圖分類號】D922.28 【文獻標識碼】A
【DOI】10.16619/j.cnki.rmltxsqy.2024.10.011
【作者簡介】李燕，西南政法大學副校長、民商法學院教授、博導，重慶市人文社科重點研究基地“市場交易法律制度研究基地”主任、營商環(huán)境與社會信用研究院院長。研究方向為民商法、金融法。主要著作有《獨立擔保法律制度》、《美國法律基礎(chǔ)解讀》（譯著）、《優(yōu)化營商環(huán)境背景下董事忠實義務(wù)規(guī)范再構(gòu)》（論文）等。
立足全面建成社會主義現(xiàn)代化強國，黨中央將鄉(xiāng)村振興作為做好“三農(nóng)”工作的重要戰(zhàn)略部署。金融是國民經(jīng)濟的血脈，鄉(xiāng)村金融作為“三農(nóng)”工作的重要抓手，是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)性支撐，在現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)中具有不可替代的重要作用。2015年中央一號文件要求加強農(nóng)村法治建設(shè)，首次提出“積極推動農(nóng)村金融立法”。2022年中央一號文件單列“強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”，標志著金融促進鄉(xiāng)村振興的法治建設(shè)是破除制度桎梏、提振實踐成效的動力和保障。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程下，鄉(xiāng)村振興中的金融支持表現(xiàn)出一些問題，融資渠道匱乏、融資成本高等仍舊阻礙著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的步伐。成熟的法律制度能夠為市場整體環(huán)境提供秩序基礎(chǔ)，有效激活市場要素，實現(xiàn)市場資源有效配置。為此，在構(gòu)建中國特色社會主義法治體系的要求下，為進一步強化金融對鄉(xiāng)村全面振興的精準支持，深化現(xiàn)有實踐改革成效和政策規(guī)范成果，應(yīng)當進一步推進金融促進鄉(xiāng)村振興的立法工作，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的質(zhì)效。
金融促進鄉(xiāng)村全面振興的法治目標
《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進法》（以下簡稱《鄉(xiāng)村振興促進法》）的出臺將鄉(xiāng)村振興的基本要求和具體工作落實為法律表達，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供了制度上的根本依據(jù)和堅實保障。依循鄉(xiāng)村振興的法治化進程，為回應(yīng)鄉(xiāng)村市場邏輯與政府邏輯關(guān)系重構(gòu)下體制機制更新的需求，亟須在目標導向下著力構(gòu)建金融促進鄉(xiāng)村全面振興的制度規(guī)范。金融促進鄉(xiāng)村全面振興的立法構(gòu)建應(yīng)當以強化金融供給、服務(wù)實體經(jīng)濟、優(yōu)化社會治理、提供系統(tǒng)規(guī)范為基本目標，推動鄉(xiāng)村金融回歸助農(nóng)、興農(nóng)本源。
革新金融供給模式，構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)。健全農(nóng)村金融體系，切實提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，實現(xiàn)金融服務(wù)有序、有效地均等、精準供給是金融促進鄉(xiāng)村全面振興立法的核心目標。傳統(tǒng)金融的市場化邏輯難以迎合鄉(xiāng)村需求展開，鄉(xiāng)村金融的現(xiàn)有供給力量尚不足以支撐農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)要求，從規(guī)范層面提高鄉(xiāng)村金融供給與農(nóng)村金融需求的適配性是推動金融促進鄉(xiāng)村全面振興的基礎(chǔ)任務(wù)。一方面，現(xiàn)階段的鄉(xiāng)村金融市場無法確保金融機構(gòu)通過此前在城市金融市場獲得的資源配置經(jīng)驗與風險控制手段獲取足夠的利潤，導致長期以來農(nóng)村地區(qū)存在不同程度的“資金離農(nóng)”“金融排斥”等現(xiàn)象。另一方面，隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化程度縱深推進，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、科學技術(shù)、經(jīng)營體系以及鄉(xiāng)村社會結(jié)構(gòu)等都發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，鄉(xiāng)村金融供求關(guān)系也有所改變。對于鄉(xiāng)村金融仍然存在的供給不足、供需失衡、供需錯配等問題，應(yīng)當優(yōu)化金融供給模式，構(gòu)建平臺化金融生態(tài)，以制度表達回應(yīng)鄉(xiāng)村發(fā)展對金融的實際需求。一是要實現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級，革新金融供給模式，加強金融產(chǎn)品與服務(wù)供給的精準性和有效性，讓金融供給與金融需求有效鏈接。要創(chuàng)新區(qū)別于傳統(tǒng)邏輯的金融供給模式，引導金融機構(gòu)針對性設(shè)計適配鄉(xiāng)村資產(chǎn)資源的融資擔保、風險控制與處置變現(xiàn)的體制機制。二是要發(fā)揮金融驅(qū)動鄉(xiāng)村發(fā)展的力量，打造符合農(nóng)村優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)需求的金融產(chǎn)品，鼓勵金融資源向產(chǎn)業(yè)鏈升級、產(chǎn)業(yè)融合、區(qū)域整體開發(fā)領(lǐng)域傾斜，從而帶動現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)營制度發(fā)展，促進農(nóng)村經(jīng)濟增長，推動城鄉(xiāng)要素融合，讓鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展成效支撐中國式現(xiàn)代化扎實推進。三是要推進金融服務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新升級，持續(xù)探索鄉(xiāng)村融資新路徑。鼓勵金融機構(gòu)繼續(xù)圍繞擴展抵押方式與擔保渠道開發(fā)貸款新產(chǎn)品，鼓勵有條件的涉農(nóng)企業(yè)利用股票、債券、票據(jù)等金融工具進行直接融資，多元化、多層次推進涉農(nóng)主體的金融需求得到滿足。四是要融合數(shù)字化成果和金融科技創(chuàng)新，強調(diào)現(xiàn)代化數(shù)字金融滲透鄉(xiāng)村的整合價值，以平臺化、數(shù)字化金融服務(wù)方式打造鄉(xiāng)村金融服務(wù)新樣態(tài)。貫徹金融供給與鄉(xiāng)村市場改革、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級、鄉(xiāng)村社會治理等各領(lǐng)域融合的基本理念，以激勵規(guī)范推動金融主動服務(wù)鄉(xiāng)村社會建設(shè)，實現(xiàn)鄉(xiāng)村金融資源的可得性與優(yōu)惠性。
服務(wù)農(nóng)村實體經(jīng)濟，助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)。習近平總書記強調(diào)：“金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風險的根本舉措。”[1]鄉(xiāng)村金融立法的根本目的在于服務(wù)實體經(jīng)濟、助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展，培養(yǎng)鄉(xiāng)村新質(zhì)生產(chǎn)力，促進鄉(xiāng)村社會整體進步。我國現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系承載著質(zhì)量變革、效率變革和動力變革的艱巨使命，[2]金融作為現(xiàn)代化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)的關(guān)鍵力量，能通過資金投入、要素配置的方式，有效提高實體經(jīng)濟的水平和效率。提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村實體經(jīng)濟的自主性和自覺性，推進信貸資源重點配置“三農(nóng)”實體經(jīng)濟領(lǐng)域，以助力信貸增量優(yōu)化和存量重組。[3]只有扎實推進金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)建設(shè)，才能為農(nóng)民提供穩(wěn)定生活保障，為鄉(xiāng)村全面振興提供內(nèi)生動力，為我國現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建提供永續(xù)支撐。具體來說，鄉(xiāng)村金融立法要充分貫徹協(xié)調(diào)發(fā)展和綠色發(fā)展原則，以激勵約束機制引導金融機構(gòu)圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)融合領(lǐng)域發(fā)展適配的金融產(chǎn)品與服務(wù)。一是聚焦特色產(chǎn)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)以及弱勢產(chǎn)業(yè)振興推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。二是加大對綠色農(nóng)業(yè)的金融支持，鼓勵政策性金融機構(gòu)帶頭支持農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境治理和恢復項目，支持涉農(nóng)企業(yè)進行綠色清潔生產(chǎn)，[4]助力可循環(huán)、可持續(xù)的綠色農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。通過構(gòu)建鄉(xiāng)村金融生態(tài)場景，促進金融資源有序配置到鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的需求環(huán)節(jié)和重點領(lǐng)域，鞏固脫貧攻堅成果，提高農(nóng)村實體經(jīng)濟效率和水平，實質(zhì)上帶動農(nóng)民致富增收，助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是鄉(xiāng)村金融立法的最終目標。
提升鄉(xiāng)村治理成效，優(yōu)化鄉(xiāng)風建設(shè)。鄉(xiāng)村金融立法應(yīng)當具備回歸社會、回歸人民的內(nèi)核，追求社會公平正義、和諧發(fā)展。農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化推動金融的系統(tǒng)性內(nèi)生變革，使鄉(xiāng)村金融在內(nèi)涵探索、實踐方法創(chuàng)新和理論體系構(gòu)建中，發(fā)展出與時俱進的新樣態(tài)。中國特色社會主義進入新時代，現(xiàn)代金融已兼具營利功能和社會功能雙重屬性，既是社會經(jīng)濟的支撐，也是解決社會問題的有效工具。鄉(xiāng)村金融立法的核心使命在于保障農(nóng)民生存發(fā)展權(quán)，通過金融資源的普惠供給為農(nóng)民生活和鄉(xiāng)村整體發(fā)展提供實在的資金支持，激發(fā)農(nóng)民建設(shè)鄉(xiāng)村的內(nèi)生動力，滿足人們對美好生活的向往。一方面，立法要加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持，推動鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)。鼓勵金融機構(gòu)依照各地的經(jīng)濟區(qū)域規(guī)劃和協(xié)調(diào)發(fā)展要求，通過簡化貸款手續(xù)、延長貸款期限、增加貸款額度等方式，對公路、供水、供氣、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持，推動周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)向城市郊區(qū)演變，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。另一方面，要鞏固脫貧攻堅成果，關(guān)注中低收入群體金融需求，扎實推進共同富裕。貫徹普惠金融理念，為農(nóng)戶提供生活、醫(yī)療、住房、教育等基本金融服務(wù)，為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者提供創(chuàng)業(yè)貸款，為小農(nóng)戶、脫貧戶提供扶貧小額貸款等針對性金融服務(wù)，是金融提升農(nóng)民生活生產(chǎn)水平、踐行共同富裕目標的重點任務(wù)。必須重視金融的社會功能屬性，讓金融資源有序配置到鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的方方面面，滿足農(nóng)民生活的基本金融需求，嚴守社會公平底線，這樣才能發(fā)揮金融促進鄉(xiāng)風文明建設(shè)的力量，助力鄉(xiāng)村社會治理不斷優(yōu)化。
夯實制度規(guī)范基礎(chǔ)，提供系統(tǒng)法治保障?！多l(xiāng)村振興促進法》針對鄉(xiāng)村振興中的金融供給問題，制定了涉及國家多個行政機關(guān)、司法系統(tǒng)、金融機構(gòu)、涉農(nóng)企業(yè)等多方配合的總體規(guī)范，但促進措施仍缺乏剛性約束和具象操作，亟須通過系統(tǒng)性規(guī)范搭建金融服務(wù)環(huán)境、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村社會治理等各領(lǐng)域的措施框架，明確各主體的權(quán)利義務(wù)和法律責任，解決鄉(xiāng)村振興金融促進實踐的法治保障需求。為發(fā)揮金融對鄉(xiāng)村全面振興的支持力量，持續(xù)深入地推進鄉(xiāng)村金融改革，需要從制度層面營造鼓勵創(chuàng)新、允許試錯、嚴控底線的法治環(huán)境，促進金融機構(gòu)發(fā)揮下沉鄉(xiāng)村的主觀能動性。鄉(xiāng)村金融立法旨在構(gòu)建系統(tǒng)性制度規(guī)范以滿足當前鄉(xiāng)村金融改革對法治保障的現(xiàn)實需求，貫徹落實《鄉(xiāng)村振興促進法》中的金融促進路徑，可以為先行先試的金融機構(gòu)提供指引與保障，以吸引各方力量積極參與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施。將黨和國家關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的各項政策上升為法律，將鄉(xiāng)村金融實踐的有益探索轉(zhuǎn)化為制度表達，能夠促進建立完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強金融服務(wù)能力，助力推進鄉(xiāng)村全面振興，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國。
鄉(xiāng)村金融立法的價值取向
習近平總書記在2023年中央金融工作會議及2024年1月省部級主要領(lǐng)導干部推動金融高質(zhì)量發(fā)展專題研討班上發(fā)表重要講話，系統(tǒng)全面闡釋了中國特色金融發(fā)展之路的理論體系與科學內(nèi)涵，提出要深刻把握金融工作的政治性、人民性，為金融服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興的立法工作提供了根本遵循。[5]只有明確鄉(xiāng)村金融立法的根本宗旨和價值取向，才能把握制度建設(shè)的整體方向和基本思路，保證立法工作符合全面依法治國的法治化要求。
堅持黨的全面領(lǐng)導。中國特色金融發(fā)展之路的最大政治優(yōu)勢、制度優(yōu)勢、體制優(yōu)勢就是堅持黨的領(lǐng)導，堅持黨的領(lǐng)導是金融促進鄉(xiāng)村振興法治建設(shè)的根本要求。長期以來，“三農(nóng)”工作都是全黨工作的重點，“五級書記抓鄉(xiāng)村振興”已成為我國現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)強國建設(shè)的重要政治保障。堅持黨中央對金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作的全面統(tǒng)一領(lǐng)導，地方黨委和村委對黨中央決策部署的有效落實，將黨引領(lǐng)鄉(xiāng)村發(fā)展、促進鄉(xiāng)村建設(shè)的關(guān)鍵作用法治化，才能確保鄉(xiāng)村金融改革道路政治正確。因此，鄉(xiāng)村金融立法本質(zhì)上要體現(xiàn)黨的意志，將黨的金融政策、理論和路線方針貫穿到鄉(xiāng)村金融法治建設(shè)各方面、全過程，充分體現(xiàn)黨中央對鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略部署，從根本上落實依法治國的基本方略。地方黨委和村委作為推動金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵主體，可通過與地方各級組織建立聯(lián)動機制的方式，就當?shù)亟鹑诮ㄔO(shè)重點任務(wù)設(shè)計因地制宜的工作辦法，共同促進黨建工作的規(guī)范化。[6]以黨的自身隊伍建設(shè)推動鄉(xiāng)村振興的人才供給，促進金融參與主體的多元化發(fā)展，為鄉(xiāng)村金融改革提供組織基礎(chǔ)。
堅持以人民為中心。從法律層面固化鄉(xiāng)村金融的人民性功能，堅持人民主體地位是檢驗鄉(xiāng)村金融立法質(zhì)效的價值標尺，也是鄉(xiāng)村金融本身的價值堅守。因此，金融促進鄉(xiāng)村振興要深入貫徹以人民為中心的發(fā)展思想，堅持農(nóng)民主體地位，以“支農(nóng)、強農(nóng)、惠農(nóng)”為落腳點。在法治框架下滿足人民需求、謀劃人民致富、促進人民發(fā)展，是立法必須遵循的基本原則，也是我國金融法律立法的人文精神與價值追求。鄉(xiāng)村金融法律通過激勵機制增強金融服務(wù)的多樣性、普惠性、可得性，引導金融促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展；通過保障規(guī)范壓實農(nóng)民在普惠金融中的權(quán)利實現(xiàn)，促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)收益回歸農(nóng)民本身，構(gòu)建農(nóng)民致富增收的長效機制，真正落實以人為本的發(fā)展原則。堅持以人民為中心，就要堅持發(fā)展普惠金融的基本路徑，從而促進脫貧地區(qū)可持續(xù)發(fā)展，加快推動城鄉(xiāng)融合互動，推進全體人民共同富裕。[7]進一步來說，鄉(xiāng)村金融立法要以普惠金融作為邏輯起點，對于金融排斥問題配合以更為精準的因地制宜的發(fā)力邏輯，在著力提高人民群眾金融素養(yǎng)的同時，針對普惠金融發(fā)展不均衡、不充分的問題進一步完善制度保障，確保金融精準促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面實施。在統(tǒng)籌兼顧與因地制宜的規(guī)范理念下，一方面要加強頂層設(shè)計、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)；另一方面要深刻認識欠發(fā)達地區(qū)、薄弱環(huán)節(jié)和特殊群體的金融服務(wù)問題并著力加以解決，推動貫徹金融服務(wù)鄉(xiāng)村的人本主義理念。
采用促進型立法方式。為契合鄉(xiāng)村振興實踐，提高制度規(guī)范的可操作性，鄉(xiāng)村金融立法應(yīng)當采用以倡導和激勵的授權(quán)性規(guī)范為主的促進型立法，而非以義務(wù)性規(guī)范和禁止性規(guī)范為主的傳統(tǒng)管理型立法。立法的最終目的，從來不是建立基本的秩序邊界，而是通過各種法律手段，使各類主體都得以追求并實現(xiàn)美好生活愿景。[8]促進型立法要求以政府責任兜底的調(diào)整方式，將規(guī)制重點集中在扶持激勵、權(quán)力保障以及政策管理等方面，通過價值引導和鼓勵性優(yōu)惠措施提高各主體參與的積極性和主動性，以實現(xiàn)金融促進鄉(xiāng)村振興的法治目標。金融促進鄉(xiāng)村振興在特定時期內(nèi)是一個難以產(chǎn)生直接經(jīng)濟效益的“公共事業(yè)”，需要鼓勵創(chuàng)新、支持改革、合理容錯、把控風險的制度環(huán)境。促進型立法不僅能夠明確各方權(quán)利義務(wù)、把握金融風險底線、界定改革試錯邊界，還能夠促進政府提高公共服務(wù)水平、推動社會各方積極參與，是能夠迎合鄉(xiāng)村金融制度環(huán)境需求的最佳立法方式。轉(zhuǎn)變政府職能、強化制度的引導與促進作用，更能實現(xiàn)不同類型的金融機構(gòu)對促進鄉(xiāng)村振興這一時代使命的自覺認同與積極履行，從而促進鄉(xiāng)村振興多元參與主體延伸出更大范圍的長期利他行為。
統(tǒng)籌高質(zhì)量發(fā)展和高水平安全。農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展是金融促進鄉(xiāng)村全面振興的最終目的，鄉(xiāng)村金融立法要貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念，助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化穩(wěn)步推進。2023年10月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，提出未來五年建成高質(zhì)量普惠金融體系的目標，為鄉(xiāng)村金融立法提供了方向指引。鄉(xiāng)村金融立法應(yīng)當強調(diào)創(chuàng)新改革與風險防范相結(jié)合，既要通過激勵規(guī)范鼓勵金融組織不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)以適應(yīng)鄉(xiāng)村現(xiàn)代化發(fā)展，又要通過底線規(guī)范把控和防范金融參與鄉(xiāng)村發(fā)展的風險以保障農(nóng)民利益、糧食安全、生態(tài)環(huán)境和社會秩序。一方面，在制度規(guī)范中充分體現(xiàn)金融建設(shè)的現(xiàn)有成果與未來目標，構(gòu)建鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融生態(tài)，以數(shù)字科技賦能金融業(yè)務(wù)精準度提升，[9]推動普惠金融與綠色金融深度融合，激發(fā)金融組織自我革新的內(nèi)生動力。構(gòu)建農(nóng)村金融信息開放平臺，推進涉農(nóng)數(shù)據(jù)的收集、整合與共享，以大數(shù)據(jù)智能分析為農(nóng)村現(xiàn)代化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供科學的經(jīng)營決策參考，支撐農(nóng)村實體經(jīng)濟高標準、高質(zhì)量發(fā)展。[10]另一方面，以法律表達為鄉(xiāng)村金融健康和金融安全提供扎實保障，構(gòu)建差異化管理監(jiān)督機制，健全農(nóng)業(yè)信貸擔保體系、農(nóng)業(yè)保險和再保險體系、鄉(xiāng)村信用評價體系和增信體制等，壓實數(shù)字化知識產(chǎn)權(quán)與數(shù)據(jù)信息安全保護責任，確保鄉(xiāng)村金融安全、可持續(xù)發(fā)展。
鄉(xiāng)村金融立法的核心關(guān)切與重點考量
理性正當?shù)姆芍贫饶転槭袌鎏峁┖侠硇耘c合法性預期，是經(jīng)濟活動有序開展的支撐和保障。鄉(xiāng)村金融的根本追求不在于利潤最大化，而是服務(wù)于鄉(xiāng)村社會治理，因此，鄉(xiāng)村金融立法的核心考量在于激活鄉(xiāng)村發(fā)展內(nèi)生動力，實現(xiàn)金融功能性與營利性的融合統(tǒng)一。只有著眼于金融服務(wù)鄉(xiāng)村的特殊邏輯，以經(jīng)濟效益和社會效益相結(jié)合的理念設(shè)計鄉(xiāng)村金融立法重點規(guī)范內(nèi)容，才能為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供可持續(xù)發(fā)展的金融力量，助力鄉(xiāng)村全面振興戰(zhàn)略的實施。
優(yōu)化鄉(xiāng)村金融服務(wù)，強化金融功能屬性。金融促進鄉(xiāng)村振興的重點立法規(guī)范內(nèi)容首先是強化金融的功能屬性，引導、激勵金融組織創(chuàng)新開發(fā)滿足鄉(xiāng)村振興下多元金融需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)，推進金融供給的均等化和精細化。以統(tǒng)籌兼顧和精準促進相結(jié)合的方式推進建設(shè)農(nóng)業(yè)農(nóng)村多元化普惠金融體系，以“有效市場”與“有為政府”相結(jié)合的基本邏輯優(yōu)化完善商業(yè)性金融、政策性金融等服務(wù)，為鄉(xiāng)村金融市場的參與主體營造適度寬松、創(chuàng)新友好的法治環(huán)境。[11]強化金融功能屬性，應(yīng)當從健全金融組織、優(yōu)化金融服務(wù)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等多層面共同發(fā)力。一是要促進鄉(xiāng)村金融組織的多元化發(fā)展，構(gòu)建由政策性、商業(yè)性、中小型與新型金融機構(gòu)共同構(gòu)成的金融組織體系，明確各層級主體職責范圍，引導其根據(jù)自身服務(wù)定位和服務(wù)專長，滿足相應(yīng)層次、相應(yīng)類型的金融需求，助力鄉(xiāng)村金融合作發(fā)展。二是要發(fā)展綜合化思維和綜合化服務(wù)，堅持多元性、適當性以及精準性規(guī)范導向，增強金融資源的可得性和普惠性，提高金融服務(wù)與農(nóng)村需求的適配度，促進產(chǎn)品的匹配性與交易的公平性，讓金融助力農(nóng)村“高精尖”產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，惠及特殊群體。立法應(yīng)當深化金融的社會功能，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持力度以推動鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，圍繞鄉(xiāng)村生態(tài)文明建設(shè)和精神文明建設(shè)構(gòu)建規(guī)范機制。一方面，完善農(nóng)村金融風險補償機制，構(gòu)建多層次風險分擔體系，強調(diào)農(nóng)耕文明傳承和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護。另一方面，依托基層黨政力量開展宣傳教育活動，強化農(nóng)民現(xiàn)代金融信用意識，督促貸款人合理運用貸款，降低金融機構(gòu)融資風險，維護鄉(xiāng)村社會秩序穩(wěn)定。三是要持續(xù)推進面向“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極滿足鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化示范區(qū)建設(shè)等領(lǐng)域的多樣化融資需求。開發(fā)設(shè)計符合涉農(nóng)主體需求的理財產(chǎn)品和期貨、期權(quán)產(chǎn)品，豐富金融品種結(jié)構(gòu)體系，以門檻低、保障全、風險低的理財產(chǎn)品吸引涉農(nóng)主體進入金融理財市場。發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，打造專項服務(wù)平臺，運用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等數(shù)字化成果助力金融供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)優(yōu)化，為更多需求主體提供融資支持。
強化農(nóng)民利益與社會利益保障。著眼于金融服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展的人本主義理念，鄉(xiāng)村金融立法應(yīng)當以完備的權(quán)利保護規(guī)范為農(nóng)民利益提供充分保障，以金融資源公平高效配置推動農(nóng)民增收、產(chǎn)業(yè)增效，促進鄉(xiāng)村社會公平和諧，推動美好鄉(xiāng)村建設(shè)。金融參與鄉(xiāng)村建設(shè)必然帶來市場化風險，如何保證農(nóng)民基本利益不受侵犯、農(nóng)村社會秩序不受影響，彰顯鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中對農(nóng)民的國家關(guān)懷，是鄉(xiāng)村金融立法的考量重點。因此，鄉(xiāng)村金融立法應(yīng)當以國家對農(nóng)民利益保護的基本法律為依據(jù)，回應(yīng)《鄉(xiāng)村振興促進法》中保障農(nóng)民民主權(quán)利和維護農(nóng)民根本利益的要求。一是要以規(guī)范壓實農(nóng)民建設(shè)鄉(xiāng)村的參與權(quán)，健全適配土地權(quán)利融資的金融產(chǎn)品種類，為農(nóng)民創(chuàng)造實現(xiàn)土地資源價值的自由選擇空間，推進農(nóng)村金融人才培養(yǎng)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進農(nóng)民金融消費者、金融受益者、金融建設(shè)者多元身份構(gòu)建。二是要加大金融支持集體經(jīng)濟發(fā)展壯大的力度，保證農(nóng)村集體組織成員的財產(chǎn)收益權(quán)利，引導金融資源對接農(nóng)民財富管理需求，充分調(diào)動農(nóng)民參與鄉(xiāng)村建設(shè)的積極性、主動性。三是要強化農(nóng)民現(xiàn)代金融意識，提高農(nóng)民在市場經(jīng)濟中的各項能力，避免農(nóng)民利益受到市場邏輯的不當侵害。讓農(nóng)民真正成為鄉(xiāng)村振興的參與者、支持者和受益者，激發(fā)農(nóng)民建設(shè)鄉(xiāng)村、服務(wù)鄉(xiāng)村的內(nèi)生動力，推動鄉(xiāng)村社會發(fā)展環(huán)境整體向善，是鄉(xiāng)村金融立法的初心與歸宿。
提升鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平。金融供給規(guī)范機制在鄉(xiāng)村的有序運行需要完善的基礎(chǔ)設(shè)施作為支撐，鄉(xiāng)村金融制度環(huán)境既是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的內(nèi)容，也是強化其他金融基礎(chǔ)設(shè)施的手段和方式。扎實推進鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，應(yīng)當以建設(shè)鄉(xiāng)村信用體系和發(fā)展數(shù)字普惠金融為規(guī)范重點。一是健全鄉(xiāng)村信用體系，為金融資源有效對接需求主體搭建平臺和橋梁，為維護市場交易秩序提供扎實保障。信用是市場資源配置的關(guān)鍵，也是政府治理社會的手段。[12]鄉(xiāng)村信用體系是包含政府主體、自律性組織、經(jīng)濟主體、信用工具、征信規(guī)范標準、信用普及教育、信用懲戒和修復等要素在內(nèi)的，相互聯(lián)系、相互影響、相互作用的金融系統(tǒng)。只有以法治手段全面落實農(nóng)戶信用建檔，推進鄉(xiāng)村涉農(nóng)信用信息平臺建設(shè)，加強涉農(nóng)信用信息的采集、整合、管理與使用，引導金融機構(gòu)根據(jù)信用評級結(jié)果“應(yīng)授盡授”“精準幫扶”，才能充分實現(xiàn)信息、信用、信貸的體系化銜接，有效紓解鄉(xiāng)村信用文化缺失和金融資源供需雙方信息不對稱的問題，優(yōu)化鄉(xiāng)村信用生態(tài)環(huán)境。二是推進數(shù)字普惠金融發(fā)展，增強融資機會的可獲得性，助力金融效率提升，激發(fā)鄉(xiāng)村創(chuàng)新活力。[13]鄉(xiāng)村金融立法要從引導金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和強化數(shù)字風險監(jiān)管兩個維度，在開發(fā)多元金融服務(wù)、擴大普惠金融覆蓋范圍、提升金融服務(wù)便利度的同時，構(gòu)建大數(shù)據(jù)風險監(jiān)控機制，促進金融資源供需雙方的行為規(guī)范化，降低金融服務(wù)成本。壓實政府部門加強農(nóng)村地區(qū)信息化建設(shè)的責任，優(yōu)化農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，為數(shù)字金融的普及提供完善的基礎(chǔ)設(shè)施和物質(zhì)載體，從而更好地發(fā)揮“數(shù)字技術(shù)＋數(shù)據(jù)要素”雙輪驅(qū)動作用。
健全重點領(lǐng)域的金融支持。鄉(xiāng)村金融立法應(yīng)當著眼于金融助力鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展全過程，針對重點領(lǐng)域構(gòu)建制度規(guī)范體系，充分發(fā)揮金融法治的促進和保障作用，積極培育中國特色金融文化。加大貨幣政策工具支持力度，深化融資配套要素市場改革，強化金融對糧食和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的支持力度，以制度規(guī)范深化金融“支農(nóng)、強農(nóng)、惠農(nóng)”功能。一要圍繞金融助力糧食生產(chǎn)主體擴大產(chǎn)能、升級技術(shù)、提高質(zhì)效等方面構(gòu)建制度規(guī)范，[14]推動構(gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)營制度和高質(zhì)量農(nóng)產(chǎn)品永續(xù)供給機制，壓實糧食安全重任。二要針對農(nóng)村土地制度、農(nóng)業(yè)資源環(huán)境保護、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全等重點領(lǐng)域立法，引導資本下鄉(xiāng)，推動金融要素有效配置并樹立金融參與鄉(xiāng)村發(fā)展的底線規(guī)范。三要著眼于農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展，健全產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級、產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)科技研發(fā)、農(nóng)村經(jīng)營體系等領(lǐng)域的金融供給規(guī)范，增強法律制度的針對性和可操作性。為貫徹綠色低碳發(fā)展理念，加快建立綠色金融體系，還需牢固樹立新發(fā)展理念，努力建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色低碳發(fā)展體系。一方面，引導金融機構(gòu)根據(jù)促進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的需要，重點對綠色農(nóng)產(chǎn)品科技、農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營、農(nóng)產(chǎn)品加工、休閑農(nóng)業(yè)服務(wù)等綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域予以資金扶持，促進低污染、低耗能的綠色有機農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。[15]另一方面，大力發(fā)展綠色金融服務(wù)，擴大綠色金融產(chǎn)品供給，創(chuàng)新綠色金融擔保授信機制以解決抵押品不足的問題，激勵綠色金融機構(gòu)為農(nóng)村環(huán)境治理與生態(tài)保護提供中長期貸款。著眼于走中國特色金融發(fā)展之路，將鄉(xiāng)村金融供給的重要領(lǐng)域落實為法律表達，持續(xù)推動完善農(nóng)業(yè)農(nóng)村法律規(guī)范體系和配套法規(guī)規(guī)章、制度措施，為鄉(xiāng)村社會發(fā)展創(chuàng)造良好的金融發(fā)展生態(tài)。
結(jié)語
金融的立法與法治功能，就在于為鄉(xiāng)村市場提供穩(wěn)定預期，營造自由健康、公平、安全的鄉(xiāng)村金融發(fā)展生態(tài)，通過權(quán)利義務(wù)性的規(guī)范為引導更多金融促進鄉(xiāng)村全面振興提供長期可能。金融既是現(xiàn)代經(jīng)濟的血脈，更是社會的潤滑劑。金融不再僅僅是工具、資金、信貸投放，更是方法、理念。金融促進鄉(xiāng)村全面振興，按照市場經(jīng)濟的本質(zhì)要求就是意思自治并在法治下運行，通過科學的制度安排以及建立保證制度實施的生態(tài)法律環(huán)境，來構(gòu)建良好的金融秩序。在現(xiàn)代社會，我們必須通過外在的法律形式來強化秩序。只有將深化農(nóng)村改革的實踐和成果納入法治建設(shè)軌道，才能構(gòu)建鄉(xiāng)村社會變遷與金融變革的良性互動。在鄉(xiāng)村全面振興的大背景之下，金融從資本到人本，從資合到人合，鄉(xiāng)村金融既要反映出數(shù)字經(jīng)濟、社會融合的時代主題，又要展現(xiàn)金融在鄉(xiāng)村中的新定位、新作為；既要滿足鄉(xiāng)村社會對金融的多元訴求，又要表達出鄉(xiāng)村金融的普惠、共享、科技、可持續(xù)的時代價值；既要建立鄉(xiāng)村金融可持續(xù)的發(fā)展機制，又要有一個較為成熟的監(jiān)管體系與之配套，以上是之為鄉(xiāng)村金融法治的重點，亦是難點。
（本文系2022年重慶市法學會第三期法學研究課題“金融法治護航鄉(xiāng)村振興問題研究”的階段性成果，項目編號：CFH2022C02）
注釋
[1]習近平：《深化金融改革 促進經(jīng)濟和金融良性循環(huán)健康發(fā)展》，《人民日報》，2017年7月16日，第1版。
[2]吳東：《堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的根本宗旨》，《中國金融》，2024年第3期。
[3]鄧曉峰：《普惠金融視角下農(nóng)村信用體系建設(shè)探索與實踐》，《征信》，2021年第10期。
[4]雷德雨、張孝德：《美國、日本農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的經(jīng)驗和啟示》，《農(nóng)村金融研究》，2016年第5期。
[5]習近平：《堅定不移走中國特色金融發(fā)展之路 推動我國金融高質(zhì)量發(fā)展》，《人民日報》，2024年1月17日，第1版。
[6]常穎：《農(nóng)村中小金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展路徑》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟》，2024年第1期。
[7]許寧、張賀：《普惠金融高質(zhì)量發(fā)展支持鄉(xiāng)村振興與共同富裕同向同行》，《云南民族大學學報（哲學社會科學版）》，2023年第6期。
[8]江國華、童麗：《反思、撥正與建構(gòu)：促進型立法之法理闡釋》，《華僑大學學報（哲學社會科學版）》，2021年第5期。
[9]劉建榮、黃嬋華、周明娜等：《金融支持國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣發(fā)展的實踐與思考》，《農(nóng)銀學刊》，2023年第2期。
[10]王鵬、張路陽：《數(shù)字經(jīng)濟賦能鄉(xiāng)村振興的實現(xiàn)路徑、挑戰(zhàn)與對策》，《發(fā)展研究》，2023年第4期。
[11]歐陽文杰、陸岷峰：《鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融改革面臨的現(xiàn)實狀況與路徑選擇》，《西南金融》，2023年第1期。
[12]毛通、樓裕勝、顧洲一：《面向高質(zhì)量發(fā)展的基層信用體系建設(shè)》，《宏觀經(jīng)濟管理》，2022年第6期。
[13]周林潔、韓淋、修晶：《數(shù)字普惠金融如何助力鄉(xiāng)村振興：基于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的視角》，《南方金融》，2022年第4期。
[14]祝紅梅：《農(nóng)業(yè)強國和鄉(xiāng)村振興的金融供給與保障》，《中國金融》，2023年第13期。
[15]李茂、王晨陽：《金融創(chuàng)新如何助力脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深度銜接》，《河北學刊》，2021年第6期。
The Legislative Approach of Finance to Promote All-round Rural Revitalization
Li Yan
Abstract: Finance is the core pillar of modern economy and plays an indispensable role in promoting rural revitalization. The No. 1 Central Document in 2024 proposed "innovating investment and financing mechanisms for rural revitalization" and "developing rural digital inclusive finance", raising the requirements of financial services for rural revitalization to a new historical height. In order to effectively alleviate existing problems such as insufficient rural financial supply, dislocation of supply and demand structure, and inadequate and unbalanced financial development, it is urgently necessary to adhere to the overall leadership of the Party, adhere to the core concept of the people-centered, high-quality development and high-level security, build institutional norms for promoting rural revitalization with financial support from the level of rule of law, and strengthen the functional attributes of financial support in promoting the efficient allocation of rural resource elements and boosting agricultural and rural modernization with new models of financial supply and new ecology, and promoting sustainable rural development.
Keywords: rural revitalization, rural finance, financial legislation, financial ecology, agricultural and rural modernization
責 編∕李思琪 美 編∕周群英
