【摘要】農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在農(nóng)村基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)涉及部門(mén)較多，缺乏常態(tài)化的數(shù)據(jù)歸集、共享機(jī)制，規(guī)范化程度不高，信息采集成本高，存在數(shù)據(jù)失真、失實(shí)問(wèn)題，信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，缺乏可持續(xù)的商業(yè)化運(yùn)作模式，涉農(nóng)貸款過(guò)程中個(gè)人信貸占比大、信用貸款難度較大等。為此，從圍繞加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，搭建涉農(nóng)大數(shù)據(jù)信用信息共享平臺(tái)和征信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)歸集和應(yīng)用，授權(quán)第三方征信機(jī)構(gòu)一攬子負(fù)責(zé)農(nóng)村信用信息采集、數(shù)據(jù)處理等方面，提出完善農(nóng)村信用體系建設(shè)的對(duì)策建議。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用體系建設(shè) 農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體 農(nóng)村金融 【中圖分類號(hào)】F323 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
完善的農(nóng)村信用體系既是確保農(nóng)村金融供需有效銜接的重要保障，也是實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，更是農(nóng)村良好營(yíng)商環(huán)境的重要組成部分?！吨泄仓醒?ensp;國(guó)務(wù)院關(guān)于學(xué)習(xí)運(yùn)用“千村示范、萬(wàn)村整治”工程經(jīng)驗(yàn)有力有效推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的意見(jiàn)》指出：“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。”為有效破解銀企信息不對(duì)稱，提升涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、地方金融組織服務(wù)“三農(nóng)”的融資效率，各地相關(guān)部門(mén)在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中通力協(xié)作，外聯(lián)外拓，找準(zhǔn)定位，相互配合，在諸多方面取得了良好成效，例如，進(jìn)一步健全農(nóng)村信用體系建設(shè)法律法規(guī)，促進(jìn)國(guó)家政策文件在地方落地落細(xì)落實(shí)；強(qiáng)化涉農(nóng)信用信息歸集，創(chuàng)新信用信息采集模式；引入征信平臺(tái)提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系建設(shè)質(zhì)效，完善農(nóng)村信用體系等。但與此同時(shí)，農(nóng)村信用體系建設(shè)也存在一些問(wèn)題，需要深入分析探討解決。
農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題及原因探析
一是農(nóng)村基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)涉及部門(mén)較多，缺乏常態(tài)化的數(shù)據(jù)歸集、共享機(jī)制。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，包括政策制定、信息歸集、產(chǎn)品研發(fā)、跟蹤管理等多個(gè)方面，涉及多個(gè)政府部門(mén)。因此，科學(xué)的頂層設(shè)計(jì)和良好的合作機(jī)制不僅有利于凝聚部門(mén)合力，整合各方資源，釋放政策疊加效應(yīng)，更有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體（主要包括家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社等）精準(zhǔn)有力、適配度高的全方位支持。
一方面，涉農(nóng)數(shù)據(jù)分散在金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、財(cái)政局等多個(gè)部門(mén)，單靠一個(gè)部門(mén)或者機(jī)構(gòu)很難實(shí)現(xiàn)對(duì)所有涉農(nóng)數(shù)據(jù)的有效整合應(yīng)用，需要建立起常態(tài)化的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，但因?yàn)楦鞑块T(mén)信息化程度不同、缺乏數(shù)據(jù)共享的制度和機(jī)制以及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，有的基層政府部門(mén)在涉農(nóng)數(shù)據(jù)共享方面存在“不愿、不敢、不能”等問(wèn)題①，導(dǎo)致各省涉農(nóng)數(shù)據(jù)歸集共享無(wú)法滿足金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際需求，制約了農(nóng)村信用體系的建設(shè)。目前，省級(jí)政府層面缺乏關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)的總體規(guī)劃，各政府部門(mén)之間也尚未建立起常態(tài)化、制度化的協(xié)作機(jī)制，各部門(mén)主要以臨時(shí)會(huì)議等非正式方式開(kāi)展合作，合作內(nèi)容缺乏系統(tǒng)性和長(zhǎng)遠(yuǎn)性，導(dǎo)致有的地市或縣域因缺少上級(jí)部門(mén)的政策支持和制度保障，對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作重視程度不夠、推動(dòng)力度不足，有的部門(mén)之間各自為政、信息孤島、權(quán)責(zé)不清等問(wèn)題依然存在，農(nóng)村基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)歸集進(jìn)展較為緩慢。
另一方面，與城市相比，農(nóng)村公共數(shù)據(jù)的開(kāi)放共享程度相對(duì)較低。盡管主管部門(mén)正積極構(gòu)建公共數(shù)據(jù)收集、整理和共享制度，但部分指標(biāo)仍依賴行政管理部門(mén)的定性評(píng)價(jià)，能夠反映農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)特征的定量信息較少，部分?jǐn)?shù)據(jù)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)更新，時(shí)效性、準(zhǔn)確性、完整性不足，金融機(jī)構(gòu)挖掘利用有難度。此外，目前各省之間也缺乏統(tǒng)一的農(nóng)村信用平臺(tái)，省、市、縣間跨層級(jí)、跨地域、跨系統(tǒng)、跨部門(mén)、跨業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)有序流通和共享機(jī)制也亟待完善。
二是部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)范化程度不高，信息采集成本較高，存在數(shù)據(jù)失真失實(shí)現(xiàn)象。一方面，一些農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體存在小、散、弱的特點(diǎn)，無(wú)正規(guī)的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，沒(méi)有固定報(bào)表，涉農(nóng)信息采集難度大、成本較高，很難保持所采集信息的持續(xù)更新。例如，2023年3月，筆者在江蘇省金湖縣調(diào)研時(shí)了解到，在金湖縣公共信用歸集信息中，可統(tǒng)計(jì)的涉農(nóng)信用信息數(shù)約889條，僅占全縣信用信息報(bào)送數(shù)的10.6%，在一定程度上說(shuō)明當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)信用信息歸集目錄還有待補(bǔ)充。
另一方面，關(guān)于用戶基本信息、信用狀況、主營(yíng)產(chǎn)業(yè)、承包土地、家庭年收入與負(fù)債等一系列信息主要由各金融機(jī)構(gòu)人員人工采集填寫(xiě)，加之普惠金融在農(nóng)村發(fā)展尚顯不足，農(nóng)民的金融活動(dòng)和信用行為較少，信用意識(shí)相對(duì)淡薄，不能向金融機(jī)構(gòu)提供有效的信用信息，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性與可信度較難保障，存在數(shù)據(jù)失真失實(shí)問(wèn)題。
三是農(nóng)村信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，缺乏可持續(xù)的商業(yè)化運(yùn)作模式。一方面，由于目前尚未出臺(tái)統(tǒng)一的農(nóng)村信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)部門(mén)也未有具體要求，金融機(jī)構(gòu)缺乏評(píng)價(jià)依據(jù)，各地農(nóng)村商業(yè)銀行多根據(jù)自身業(yè)務(wù)實(shí)際或制度要求，制定信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。加之家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等不同類型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)價(jià)體系在指標(biāo)構(gòu)建、權(quán)重分配、信用評(píng)分等方面具有較大差異，符合農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體特點(diǎn)的信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)尚未建立。與此同時(shí)，針對(duì)“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”等農(nóng)村社會(huì)信用研究也大多停留在定性層面，缺乏對(duì)“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”信用體系定性與定量相結(jié)合的系統(tǒng)性研究。
另一方面，信用評(píng)價(jià)體系較少引入第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)結(jié)果存在一定的主觀性，農(nóng)村信用信息歸集應(yīng)用市場(chǎng)化程度較低。由于人員較少、技術(shù)落后、數(shù)據(jù)有限，地方征信平臺(tái)無(wú)法對(duì)涉農(nóng)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析、挖掘、加工，往往只能向金融機(jī)構(gòu)提供最基礎(chǔ)的信息查詢服務(wù)。因此，引入市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村信用體系建設(shè)，充分發(fā)揮其在人員、技術(shù)方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，深挖數(shù)據(jù)價(jià)值，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)實(shí)際需求，研發(fā)豐富多樣的征信產(chǎn)品和服務(wù)，是在農(nóng)村信用體系建設(shè)中推動(dòng)有效市場(chǎng)和有為政府有機(jī)結(jié)合、探索建立可持續(xù)商業(yè)化運(yùn)作模式的必然選擇。
四是涉農(nóng)貸款主體在實(shí)際貸款過(guò)程中個(gè)人信貸占比大、成功實(shí)現(xiàn)信用貸款難度較大。在農(nóng)村地區(qū)，涉農(nóng)貸款主體主要包括農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等，在實(shí)際貸款投放操作過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)更多將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體看作農(nóng)戶（農(nóng)業(yè)企業(yè)除外）。即從信貸主體來(lái)看，一部分信貸主體以企業(yè)名義貸款，更多信貸主體則以個(gè)人名義貸款。部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體增信資質(zhì)較差，缺乏合格的抵質(zhì)押物，除部分農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)外，家庭農(nóng)場(chǎng)或農(nóng)民專業(yè)合作社一般是由農(nóng)戶發(fā)展起來(lái)的，受教育程度、專業(yè)技能等因素影響，有的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體可能會(huì)存在經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、財(cái)務(wù)制度不健全以及缺乏可供參考的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等問(wèn)題，在這樣的情況下，銀行很難對(duì)這類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作出全面判斷以及客觀合理評(píng)估，在經(jīng)營(yíng)主體缺少抵押物的情況下很難發(fā)放信用貸款。
相較于企業(yè)信貸，涉農(nóng)主體負(fù)責(zé)人以個(gè)人名義貸款，面臨貸款期限較短、額度較小、信用貸款利率較高等問(wèn)題。究其原因，一方面，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體一般無(wú)應(yīng)稅銷售，真實(shí)銷售較難核實(shí)，第一還款來(lái)源是否充足較難判斷；另一方面，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體名下自有資產(chǎn)較少，一般土地性質(zhì)為流轉(zhuǎn)土地，僅有使用權(quán)，無(wú)所有權(quán)。鑒于以上情況，銀行向該類客戶發(fā)放信用貸款比一般企業(yè)難度更大。
除此之外，金融機(jī)構(gòu)往往僅能從相關(guān)部門(mén)獲取農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體名錄信息，如姓名、聯(lián)系方式等少量信息，無(wú)法獲得其信用評(píng)價(jià)的關(guān)鍵信息，也沒(méi)有平臺(tái)能夠?yàn)槠涮峁┵J前信用評(píng)定結(jié)果，通常需要依靠金融機(jī)構(gòu)工作人員挨戶走訪，這種做法成本較高，效率較低。而對(duì)于不同涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體，其信貸資金需求、信用額度確定、貸后監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)特征挖掘均存在差異，需要金融機(jī)構(gòu)針對(duì)不同類型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的特點(diǎn)，研究制定差異化的信用貸款政策。這無(wú)疑又增加了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，加大了金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展難度。這也是目前一些金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)貸款總額占所在行總貸款額度比例較小的原因。
推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的對(duì)策建議
第一，完善頂層設(shè)計(jì)，為基層相關(guān)工作提供制度保障和政策依據(jù)。一方面，按照“政府主導(dǎo)、商業(yè)銀行指導(dǎo)、多方共建”的總體思路，建議各省組建農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立例會(huì)制度。由人民銀行、省發(fā)展改革委牽頭，省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、省地方金融監(jiān)管局等主要部門(mén)參與，稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管、公安等相關(guān)部門(mén)配合，成立省農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組并建立例會(huì)制度，定期組織專班單位交流工作經(jīng)驗(yàn)、匯報(bào)工作成效、反映困難問(wèn)題以及商討解決方案。另一方面，制定印發(fā)“紅頭文件”，督促各部門(mén)將職責(zé)落實(shí)到位。針對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的“多頭推進(jìn)”問(wèn)題，即涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)主要由各級(jí)人民銀行負(fù)責(zé)，“信用村、信用戶、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建由地方發(fā)展改革委、人民銀行負(fù)責(zé)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用監(jiān)管或農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全信用監(jiān)管則由農(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門(mén)負(fù)責(zé)，部門(mén)職權(quán)存在一定的重疊和交叉。為最大限度避免因各級(jí)部門(mén)權(quán)責(zé)不清、條件不足、考核不力所導(dǎo)致的缺乏合力狀況，亟須在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，以省政府文件或聯(lián)合發(fā)文形式出臺(tái)相應(yīng)政策，確保牽頭部門(mén)與責(zé)任部門(mén)權(quán)責(zé)清晰、建設(shè)目標(biāo)與服務(wù)成效能夠?qū)崿F(xiàn)充分細(xì)化和準(zhǔn)確量化，明確各部門(mén)在系統(tǒng)平臺(tái)搭建、數(shù)據(jù)采集共享、信用評(píng)定、獎(jiǎng)懲機(jī)制等方面的工作職責(zé)，凝聚各部門(mén)合力，為基層單位履職提供制度保障和政策依據(jù)。
第二，搭建涉農(nóng)大數(shù)據(jù)信用信息共享平臺(tái)和征信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)歸集和應(yīng)用。一方面，強(qiáng)化部門(mén)聯(lián)動(dòng)，建設(shè)省市層面的涉農(nóng)大數(shù)據(jù)信用信息共享平臺(tái)。堅(jiān)持“政府主導(dǎo)、多方參與、法治引領(lǐng)、確保安全”的原則，建立涵蓋全省不同類型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體涉農(nóng)非信貸類大數(shù)據(jù)信用信息共享平臺(tái)，定期歸集政府大數(shù)據(jù)資源中的涉農(nóng)替代數(shù)據(jù)，并制定數(shù)據(jù)管理和使用制度。首先，牽頭建立省級(jí)層面的涉農(nóng)大數(shù)據(jù)信用信息共享平臺(tái)建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，該領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位主要包括人民銀行、省發(fā)展改革委、省地方金融監(jiān)管局、省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、省財(cái)政廳以及主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門(mén)，堅(jiān)持目標(biāo)導(dǎo)向和問(wèn)題導(dǎo)向相結(jié)合，為各省涉農(nóng)大數(shù)據(jù)信用信息共享平臺(tái)建設(shè)提供組織保障。其次，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，快速抓取政府大數(shù)據(jù)資源中的涉農(nóng)非信貸類信息。定期召開(kāi)數(shù)據(jù)歸集會(huì)議，暢通數(shù)據(jù)采集更新渠道，創(chuàng)新信息采集方式，著力提升涉農(nóng)大數(shù)據(jù)信用信息平臺(tái)建檔入庫(kù)質(zhì)量和效率。持續(xù)拓寬信息采集維度和深度。以統(tǒng)一的數(shù)據(jù)格式為基礎(chǔ)，逐步實(shí)現(xiàn)信息共享。結(jié)合涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信息采集需求，協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)進(jìn)一步拓展數(shù)據(jù)采集范圍，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)更新動(dòng)態(tài)可持續(xù)。通過(guò)建設(shè)省級(jí)層面的涉農(nóng)大數(shù)據(jù)信用信息共享平臺(tái)，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)各省涉農(nóng)信用信息歸集應(yīng)用“三覆蓋”，即政府相關(guān)部門(mén)涉農(nóng)信用信息歸集全覆蓋、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體建檔全覆蓋、面向金融機(jī)構(gòu)征信服務(wù)全覆蓋。最后，搭建市級(jí)層面的涉農(nóng)大數(shù)據(jù)信用信息共享平臺(tái)，進(jìn)而建立省級(jí)層面涉農(nóng)大數(shù)據(jù)信用信息共享平臺(tái)與市級(jí)涉農(nóng)信用信息的共享、分析評(píng)價(jià)和服務(wù)應(yīng)用機(jī)制，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)主體基本信息跨機(jī)構(gòu)、跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨部門(mén)共享，形成錯(cuò)位互補(bǔ)的良好競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。
另一方面，搭建省級(jí)層面的涉農(nóng)大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)。涉農(nóng)大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)作為各省征信系統(tǒng)建設(shè)的有機(jī)組成部分。首先，在運(yùn)作模式上，建議采取“涉農(nóng)大數(shù)據(jù)信用信息共享平臺(tái)+涉農(nóng)大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)”聯(lián)合共贏的“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)合作方式，實(shí)現(xiàn)“信息共享交換平臺(tái)—金融機(jī)構(gòu)”直接服務(wù)模式向“數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)—征信機(jī)構(gòu)—金融機(jī)構(gòu)”間接服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變。依托涉農(nóng)大數(shù)據(jù)信用信息共享平臺(tái)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，該征信平臺(tái)可多維度歸集不同類型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用信息，研發(fā)征信產(chǎn)品，發(fā)揮征信賦能普惠金融的作用。其次，在專業(yè)技術(shù)上，可引入專業(yè)的第三方征信機(jī)構(gòu)參與建設(shè)省級(jí)層面的涉農(nóng)大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)。在保證數(shù)據(jù)安全的前提下，對(duì)省級(jí)層面涉農(nóng)大數(shù)據(jù)信用信息共享平臺(tái)內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)換、加密、脫敏，與涉農(nóng)大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)歸集到數(shù)據(jù)運(yùn)用“一鍵通”。最后，在服務(wù)成效上，涉農(nóng)大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)通過(guò)對(duì)不同類型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行信用評(píng)價(jià)指標(biāo)遴選、信用評(píng)價(jià)得分求解以及信用等級(jí)劃分，基于高度專業(yè)的信用評(píng)價(jià)模式，建立適合不同類型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)價(jià)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。與涉農(nóng)大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)對(duì)接的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，針對(duì)不同規(guī)模、產(chǎn)業(yè)、業(yè)態(tài)、融資對(duì)象、融資需求等融資服務(wù)場(chǎng)景，充分挖掘農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用信息價(jià)值，開(kāi)展有針對(duì)性的個(gè)性化信用評(píng)價(jià)，向金融機(jī)構(gòu)出具簡(jiǎn)單、直觀的信用評(píng)分（經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)、融資能力評(píng)價(jià)等）及簡(jiǎn)略版客戶評(píng)估報(bào)告，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶信用情況進(jìn)行授信，降低金融機(jī)構(gòu)客戶信息采集成本，拓展平臺(tái)助貸應(yīng)用功能。在貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)，為金融機(jī)構(gòu)提供準(zhǔn)確、及時(shí)的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)和風(fēng)控支持；在審查審批、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)節(jié)，為金融機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、可靠的輔助決策依據(jù)。具體來(lái)講，涉農(nóng)大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)至少需要實(shí)現(xiàn)三項(xiàng)功能。一是基礎(chǔ)功能：完善客戶名錄。與農(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門(mén)實(shí)現(xiàn)信息共享，創(chuàng)建全覆蓋的涉農(nóng)主體動(dòng)態(tài)名錄。二是貸前功能：幫助識(shí)別客戶。結(jié)合征信報(bào)告，幫助銀行更好地進(jìn)行客戶甄別。三是貸后功能：強(qiáng)化對(duì)獲貸主體信用狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)標(biāo)識(shí)客戶經(jīng)營(yíng)重大變化（如納稅銷售、用電情況等），分析研判風(fēng)險(xiǎn)，助力金融機(jī)構(gòu)提升對(duì)獲貸農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
第三，授權(quán)第三方征信機(jī)構(gòu)一攬子負(fù)責(zé)農(nóng)村信用信息采集、數(shù)據(jù)處理等工作。第三方征信機(jī)構(gòu)對(duì)已歸集的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用信息開(kāi)展信用評(píng)價(jià)時(shí)，不可避免地會(huì)遇到農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以個(gè)人（非法人，即農(nóng)戶自身）而非經(jīng)營(yíng)主體（法人，如家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社）的名義申請(qǐng)貸款?？紤]到企業(yè)征信的服務(wù)對(duì)象，第三方征信機(jī)構(gòu)往往無(wú)權(quán)對(duì)個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等以個(gè)人名義貸款的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行信用信息采集和數(shù)據(jù)處理，這無(wú)疑會(huì)制約涉農(nóng)大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)對(duì)經(jīng)營(yíng)主體的助融增信。為此，建議授權(quán)第三方征信機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體征信平臺(tái)建設(shè)中，一攬子負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用信息采集、數(shù)據(jù)處理等工作，確保實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)主體信用信息數(shù)據(jù)的歸集和應(yīng)用。
第四，加強(qiáng)各類政策工具的組合應(yīng)用，完善農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，提升涉農(nóng)主體信用風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)效。首先，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制建設(shè)。在地方政府、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等部門(mén)和機(jī)構(gòu)之間構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，加強(qiáng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與聯(lián)動(dòng)處置能力建設(shè)，充分降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)積極開(kāi)展保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為缺乏抵質(zhì)押擔(dān)保的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供有效增信。鼓勵(lì)各地市結(jié)合實(shí)際，出臺(tái)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)支持政策，充分發(fā)揮融資擔(dān)保業(yè)務(wù)降費(fèi)補(bǔ)貼、融資擔(dān)保代償補(bǔ)償資金池等政策杠桿作用。其次，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體向周邊農(nóng)戶提供金融支持，特別是鼓勵(lì)和支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)制，發(fā)揮農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的輻射帶動(dòng)作用。最后，加強(qiáng)政策傾斜。政府部門(mén)可以為信用良好的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體制定信用惠民措施，比如，提供財(cái)政補(bǔ)貼、減免有關(guān)費(fèi)用等；對(duì)支持“三農(nóng)”取得明顯成效的金融機(jī)構(gòu)，可以實(shí)施適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠或獎(jiǎng)補(bǔ)政策，如降低法定準(zhǔn)備金率等，以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性。
第五，開(kāi)展交易信用管理培訓(xùn)，提升農(nóng)村信貸主體信用管理水平。試行農(nóng)村信用管理推廣月，多場(chǎng)景宣傳信用數(shù)據(jù)的留存價(jià)值，激勵(lì)農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自發(fā)主動(dòng)申報(bào)數(shù)據(jù)，提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)自身信用價(jià)值的感知度和信用資產(chǎn)化意識(shí)。另外，利用農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣培訓(xùn)系統(tǒng)、信貸直通車系統(tǒng)等，對(duì)農(nóng)村借貸人進(jìn)行金融知識(shí)培訓(xùn)，提升其金融素養(yǎng)和對(duì)信用數(shù)據(jù)的留存意識(shí)，提升信貸主體的信用管理能力。
（作者為西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、博導(dǎo)，西北農(nóng)林科技大學(xué)信用大數(shù)據(jù)應(yīng)用研究中心主任）
【注：本文系國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金重大項(xiàng)目“社會(huì)治理現(xiàn)代化中的社會(huì)信用體系創(chuàng)新路徑研究”（項(xiàng)目編號(hào)：23&ZD175）、國(guó)家自然科學(xué)基金面上項(xiàng)目“‘風(fēng)險(xiǎn)-等級(jí)-利率’匹配視角下家庭農(nóng)場(chǎng)信用評(píng)級(jí)與貸款定價(jià)研究”（項(xiàng)目編號(hào)：72173096）階段性成果】
【注釋】
①陳瑜：《十三屆全國(guó)人大常委會(huì)舉行專題講座，專家表示——大數(shù)據(jù)共享有三難：“不愿”“不敢”“不會(huì)”》，《科技日?qǐng)?bào)》，2019年10月29日。
責(zé)編/謝帥 美編/楊玲玲
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