黨的十九屆五中全會(huì)提出，要“弘揚(yáng)誠(chéng)信文化，推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)”。客觀認(rèn)識(shí)數(shù)字時(shí)代的信用價(jià)值，探索信用價(jià)值的發(fā)揮路徑，是完善社會(huì)信用體系，推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)的重要內(nèi)容。信用是人類社會(huì)生產(chǎn)實(shí)踐活動(dòng)的產(chǎn)物，其內(nèi)涵隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的發(fā)展而逐步演變和豐富。原始社會(huì)，人們?cè)?ldquo;尋找食物、躲避風(fēng)雨和預(yù)防敵人的過程中互相幫助”，建立了基于血緣的信任關(guān)系。隨著生產(chǎn)技術(shù)的不斷突破和改進(jìn)，剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)使物物交換的信用關(guān)系得以產(chǎn)生。商品經(jīng)濟(jì)時(shí)代，廠商以賒銷形式提供的商業(yè)信用和銀行以貨幣形態(tài)提供的銀行信用逐步建立起來(lái)，信用逐漸成為整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)。進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融技術(shù)的不斷進(jìn)步，信用得以更好更準(zhǔn)確地記錄和度量，“好的信用”意味著更大的資源動(dòng)員能力，信用的價(jià)值得到了進(jìn)一步提升。
技術(shù)進(jìn)步是信用價(jià)值得以提升的前提
個(gè)人和企業(yè)行為的數(shù)字化和可度量化，是信用價(jià)值得以不斷提升的基礎(chǔ)條件。20世紀(jì)90年代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展催生了個(gè)人行為和企業(yè)行為在線化和數(shù)字化的存在方式。進(jìn)入21世紀(jì)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起和發(fā)展，我們從現(xiàn)金支付時(shí)代迅速跨入移動(dòng)支付時(shí)代。移動(dòng)支付的普及，在為生產(chǎn)生活帶來(lái)極大便利的同時(shí)，也積累了龐大的多維度的數(shù)據(jù)，基于這些大數(shù)據(jù)，通過云計(jì)算、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等核心技術(shù)進(jìn)行大規(guī)模的數(shù)據(jù)收集、分析、處理，可以為人們提供全新的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方式，從而有效地提升了信用的價(jià)值。
高質(zhì)量的大數(shù)據(jù)是信用價(jià)值提升的關(guān)鍵。2020年4月，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見》首次將數(shù)據(jù)納入生產(chǎn)要素范圍。國(guó)務(wù)院《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》提出，“數(shù)據(jù)已成為國(guó)家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源”。信用數(shù)據(jù)作為數(shù)據(jù)資源中的一種，既包括金融交易、賬戶信息等傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)，也包括公用事業(yè)、電信支付、出行記錄、生活繳費(fèi)等非金融數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)是個(gè)人和企業(yè)在各種數(shù)字平臺(tái)上進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)的數(shù)字足跡，為進(jìn)行信用行為分析和評(píng)價(jià)、推進(jìn)信用產(chǎn)品創(chuàng)新等奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。尤其是各類互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)與政府、銀行等“官方”信用數(shù)據(jù)相融合，使得信用數(shù)據(jù)能夠以更為標(biāo)準(zhǔn)化的方式呈現(xiàn)，大量高質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)是提升信用價(jià)值的關(guān)鍵。
此外，信用文化的進(jìn)步對(duì)信用價(jià)值的提升也非常重要。信用文化是指在信用活動(dòng)中形成的，反過來(lái)又對(duì)信用活動(dòng)產(chǎn)生重要影響的價(jià)值觀念和行為準(zhǔn)則。我國(guó)傳統(tǒng)的信用文化建立在“熟人社會(huì)”基礎(chǔ)上，遵循傳統(tǒng)道德倫理，通過血緣、婚姻、宗族等關(guān)系來(lái)維系。現(xiàn)代信用文化則與金融市場(chǎng)的發(fā)展程度緊密相連，體現(xiàn)的是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行特點(diǎn)?，F(xiàn)代信用文化和信用思維的形成，使人們逐漸認(rèn)識(shí)到債券的等級(jí)、股票的定價(jià)都是對(duì)機(jī)構(gòu)信用的衡量，是將企業(yè)信用轉(zhuǎn)化為資金的手段，直接融資市場(chǎng)存在的意義就在于此。而認(rèn)識(shí)到“信用消費(fèi)可以體現(xiàn)出資源動(dòng)員能力”，借助各種實(shí)體和虛擬信用卡在各種線上線下消費(fèi)場(chǎng)景的廣泛使用，則大大擴(kuò)展了信用消費(fèi)的規(guī)模。
數(shù)字時(shí)代信用價(jià)值的多重體現(xiàn)
在數(shù)字化技術(shù)發(fā)展和信用文化進(jìn)步的基礎(chǔ)上，信用除了包括傳統(tǒng)的道德范疇的“信任”以及經(jīng)濟(jì)范疇的“以還本付息為條件的借貸活動(dòng)”之外，其價(jià)值還體現(xiàn)在以下多個(gè)方面。
信用體現(xiàn)了一種資源動(dòng)員的能力。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，大數(shù)據(jù)征信促進(jìn)了信用服務(wù)行業(yè)的迅速發(fā)展，征信報(bào)告、信用評(píng)級(jí)和信用評(píng)分等服務(wù)已成為彌合交易主體之間信息不對(duì)稱的有效橋梁，并使信用水平可以成為獲取和配置資源的主要參考依據(jù)，個(gè)體信用的經(jīng)濟(jì)社會(huì)價(jià)值得以更好地實(shí)現(xiàn)，信用即資源動(dòng)員能力的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。比如，個(gè)人信用報(bào)告為城鄉(xiāng)居民獲得消費(fèi)性貸款提供了重要依據(jù)。
基于信用可以產(chǎn)生出更為“精準(zhǔn)”的商業(yè)模式。基于大量的、高質(zhì)量的信用數(shù)據(jù)，再加上云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，可以開發(fā)出覆蓋面更大、精準(zhǔn)度更高、相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更小的精準(zhǔn)金融產(chǎn)品。關(guān)于病患的隨機(jī)在線數(shù)據(jù)可以幫助醫(yī)生制定精準(zhǔn)醫(yī)療方案；基于信用數(shù)據(jù)分析的精準(zhǔn)商業(yè)可以做到廣告的精準(zhǔn)投放，服務(wù)的精準(zhǔn)匹配。“精準(zhǔn)”是未來(lái)商業(yè)活動(dòng)的核心，大規(guī)模、高質(zhì)量、多維度的信用數(shù)據(jù)是實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)”服務(wù)的基礎(chǔ)條件。
信用作為隱性抵押物能夠擴(kuò)大交易范圍。對(duì)交易各方而言，“好的信用”實(shí)際上起到了隱性抵押物的作用，能夠提供穩(wěn)定的預(yù)期，降低由于彼此間信息不對(duì)稱所產(chǎn)生的交易成本，擴(kuò)大交易范圍。我們常用的信用融資、信用消費(fèi)等業(yè)務(wù)，就是以無(wú)形的信用作為抵押所進(jìn)行的金融資源的跨期配置。隨著個(gè)人和企業(yè)生活經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景不斷被數(shù)字化，“好的信用”的經(jīng)濟(jì)價(jià)值也將不斷凸顯。
法律制度和行業(yè)規(guī)范是信用價(jià)值實(shí)現(xiàn)的重要保障
完善的社會(huì)信用制度是信用行業(yè)健康發(fā)展和信用價(jià)值實(shí)現(xiàn)的重要保障。對(duì)市場(chǎng)主體之間基于信用產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)行為，包括信用信息的獲取、披露和共享，個(gè)人隱私保護(hù)，信用產(chǎn)權(quán)的界定及失信懲戒機(jī)制的構(gòu)建，都需要通過法律法規(guī)來(lái)加以強(qiáng)制規(guī)范。目前，涉及信用的法律法規(guī)散布在民法、經(jīng)濟(jì)法、刑法等不同的部門法和各種行政法規(guī)中，尚未形成完整的法律體系，還需要進(jìn)一步加以完善。
信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展水平是衡量社會(huì)信用體系建設(shè)水平的重要標(biāo)志。合法、合規(guī)、獨(dú)立、公正的中介機(jī)構(gòu)能夠?yàn)榻灰字黧w提供豐富多樣的產(chǎn)品和服務(wù)，這是更好發(fā)揮信用價(jià)值的必備條件。堅(jiān)持“市場(chǎng)開放、數(shù)據(jù)共享”的政策取向，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、政策扶持、行業(yè)自律等各方面推動(dòng)征信、信用評(píng)級(jí)、信用保險(xiǎn)、信用擔(dān)保、信用管理咨詢及培訓(xùn)等信用服務(wù)建設(shè)，是信用行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容。
數(shù)字化時(shí)代對(duì)信用價(jià)值的深度認(rèn)知將會(huì)極大彰顯其應(yīng)有的價(jià)值。在數(shù)字化技術(shù)和商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施日益完備的前提下，對(duì)信用內(nèi)涵和價(jià)值的認(rèn)知會(huì)不斷得以拓展，從企業(yè)視角看，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的企業(yè)數(shù)據(jù)沉淀可以多渠道刻畫企業(yè)信用水平，更高效和低成本地減少信息不對(duì)稱，解決中小企業(yè)融資難融資貴問題。從個(gè)人視角看，好的信用是在未來(lái)社會(huì)生存和發(fā)展的通行證，是減少收入差距、加快資金流動(dòng)的基礎(chǔ)條件。從監(jiān)管視角看，信用建設(shè)是推進(jìn)基層社會(huì)治理創(chuàng)新、推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要抓手?？傊庞眉促Y源，無(wú)論對(duì)個(gè)人還是企業(yè)都是如此。數(shù)字化時(shí)代不斷加強(qiáng)對(duì)信用價(jià)值的深度認(rèn)知，有助于進(jìn)一步完善我國(guó)的社會(huì)信用體系。
（作者系中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、北京市習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想研究中心特約研究員）
