原標題：整治傭金畸高、捆綁銷售，淘汰賠付率過低產品——意外傷害保險進入嚴監(jiān)管時代
左圖 友邦人壽北京分公司營銷員（右一）向客戶介紹保險產品。
（資料圖片）
經過半年的征求意見后，中國銀保監(jiān)會近日印發(fā)《意外傷害保險業(yè)務監(jiān)管辦法》，新規(guī)聚焦賠付率低、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等突出問題，從制度上進行針對性的治理，涵蓋產品精算、條款費率、銷售管理、信息披露等，旨在進一步完善意外險費率市場化形成機制，規(guī)范意外險市場秩序，促進意外險市場長期健康發(fā)展。
負面清單劍指經營亂象
意外傷害保險是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、傷殘或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。該類保險的銷售人員常掛在嘴邊的一句話就是“你不知道明天和意外哪個先來”。正因為如此，意外險被稱為“人人買得起用得上的保險”。
無需健康告知、沒有等待期、保額最高可達百萬元……低門檻、低保費、高頻率、高保額的特點使得意外險成為財險公司和壽險公司爭相發(fā)力的產品品種。以30歲的成年人為例，買一份一年期意外險只需花200多元，即便是買保額更高、保障責任更全面的高配版，保費也不超過400元。而涉及旅游、公共交通出行的短期意外險保費只要幾十元甚至十幾元，可以說是“白菜價”。
近年來，意外險保費增長迅速，2016年至2018年意外險保費年增速均超過18%。在原保費收入持續(xù)承壓的大背景下，今年前5個月意外險保費仍有7%以上的增速。然而，蓬勃發(fā)展之中，意外險市場也被各種亂象困擾。比如與貸款捆綁銷售，互聯網平臺倚仗渠道優(yōu)勢對航意險等收取畸高手續(xù)費，個別保險公司利用意外險牟取不正當利益等。
對此，新規(guī)明確意外險經營管理的“負面清單”，強化監(jiān)管問責力度。綜合意外險市場銷售經營過程中存在的不規(guī)范問題，列明九類禁止性行為，包括強制搭售、捆綁銷售等。“針對以往部分意外險傭金畸高等亂象，要求各保險公司報備傭金費用率上限，對實際支付傭金費用率超出報備傭金費用率的公司，依法追究相關責任，引導保險公司合理支付傭金費用，降低產品價格，更好地讓利于消費者。”銀保監(jiān)會相關負責人告訴記者。
據悉，新規(guī)強調各保單年度的預定附加費用率由保險公司自主設定，但平均附加費用率不得超過規(guī)定的上限。以個人業(yè)務為例，短期意外險平均附加費用率上限不得超過35%；長期意外險中，期交產品不得超過35%，躉交產品不得超過18%。
中國社會科學院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受經濟日報記者采訪時表示，意外險的場景性強，互聯網平臺可觸達大量客戶。因此在與保險機構進行費用談判中居強勢地位，使得手續(xù)費高于常理認知和國際水平。新規(guī)引導降低意外險傭金費用水平，會促進意外險市場秩序更加規(guī)范。
科學定價推動產品創(chuàng)新
不僅如此，新規(guī)通過完善精算制度、建立定價回溯與調整機制、規(guī)范費率浮動等，進一步保護消費者權益。其中，明確意外險業(yè)務相關報告責任準備金、產品定價、現金價值計算等相關要求，對航意險等特殊險種，計提業(yè)務相關報告責任準備金要求采用更加審慎的方法。
“要建立與賠付情況掛鉤的費率調節(jié)機制。”上述銀保監(jiān)會相關負責人表示，借鑒發(fā)達保險市場意外險監(jiān)管經驗，設定最低賠付率要求，對連續(xù)三年保費收入超過500萬元且平均賠付率低于50%的短期意外險產品，要求保險公司及時調整費率，推動保險公司轉變經營模式。
事實上，將產品費率與賠付率等指標掛鉤，逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產品，能夠促使意外險價格充分反映歷史數據、行業(yè)經驗和市場供求關系。“交通意外險、旅行意外險等很多意外險產品的手續(xù)費率很高、賠付率較低。賠付率低說明客戶所交保費中轉化為消費者價值的比例低，所以產品定價不合理。”王向楠說。
9月23日，中國精算師協會、中國保險行業(yè)協會、中國銀行保險信息技術管理有限公司聯合發(fā)布了《中國保險業(yè)意外傷害經驗發(fā)生率表（2021）》。作為各家保險公司設計產品的“錨”，2021版意外表包含了普通意外險（編制到105歲，老年段可為老年人專屬意外險提供參考）和學平險等特殊意外險的意外身故發(fā)生率表和意外傷殘系數表，并提供職業(yè)等級風險系數參考表，較為準確地反映了意外險市場經驗情況。
中國精算師協會有關負責人表示，意外表的編制能夠有效推動市場主體根據行業(yè)經驗、市場情況及自身歷史數據，科學厘定符合市場實際的費率；能夠有效推動以市場為主體、以需求為導向的產品創(chuàng)新機制的形成；能夠有效推動針對不同職業(yè)、地區(qū)和場景等細分市場的產品創(chuàng)新和供給，切實推動意外險市場高質量高水平發(fā)展。
記者在采訪中了解到，為了確保意外表編制質量，項目組在數據準備及驗收階段投入了大量時間和精力，先后對56家保險公司712款產品的百余個字段展開梳理校驗，累計修訂問題560余項。通過系統清洗與人工補錄相結合的方式，累計清洗理賠數據50多萬條，歷時近9個月，最終完成了包含53.3億條承保數據、745.5萬條理賠數據的測算數據準備及驗收工作。
此外，新規(guī)還要求保險公司每年對產品定價進行回溯，對精算假設與實際情況偏差過大的產品，應對出現偏差的原因進行解釋說明，并提出整改措施。同時，要求保險公司明確意外險費率浮動上下限、浮動依據等，強化對風險的量化分析，實現保險費率同被保險人風險的有效匹配，防止侵害消費者合法權益。
從嚴監(jiān)管促健康發(fā)展
多位業(yè)內人士向經濟日報記者表示，隨著2021版意外表的發(fā)布和新規(guī)的實施，意外險產品開發(fā)和定價更加規(guī)范透明，對于營造規(guī)范有序的市場環(huán)境有重要推動作用。
據精算師協會有關負責人介紹，意外表及風險管理報告提供了豐富多元的信息參考，不僅區(qū)分到應用場景、年齡、性別及職業(yè)，還對意外醫(yī)療、農村小額意外、借款人意外等產品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進行了更加深入的分析，為意外險產品創(chuàng)新提供了更為詳實的數據基礎。
對保險公司而言，意外表提供的發(fā)生率參考，可以基于行業(yè)經驗、自身歷史數據、市場情況等因素科學厘定費率，健全價格形成機制，為消費者提供更多優(yōu)質優(yōu)價的保險產品，增強保險消費者獲得感。特別是不同年齡（段）、性別的意外身故（傷殘）發(fā)生率，可以為差異化定價、精細化定價提供有力支持。未來消費者將有更加豐富的意外險產品可選擇。
值得注意的是，新規(guī)還強化了信息披露力度。對年度保費收入超過500萬元的意外險產品，要求保險公司按產品披露保費收入、賠款金額、綜合賠付率等相關信息，加大對意外險經營的外部監(jiān)督。按照先個險后團險、先試點后全面的原則分階段披露，分步推進意外險經營數據、合作機構、賠付率以及典型案例等相關信息披露，逐步擴展險種范圍，細化數據維度。
與此同時，明確2023年首先披露個人意外險經營情況，以及按產品披露航空意外險、借款人意外險、旅行意外險、交通工具意外險等試點險種經營數據；2024年按產品披露所有年度保費收入超過500萬元的個人意外險產品的經營數據以及團體意外險經營情況。
“意外險賠付率等經營信息分階段地公開披露，以及傭金費用率備案制度的實施，有助于推動保險公司合理支付傭金費用，而且能夠讓消費者更加了解意外險業(yè)務實際經營情況，準確判斷產品定價是否合理，進一步規(guī)范保險公司經營行為。”業(yè)內人士分析稱。
王向楠認為，隨著新規(guī)實施，預計意外險的總費用水平會下降，一些市場競爭費用將轉入其他形式的費用，產品價格將降低、賠付率上升。當然，互聯網渠道和部分大型兼業(yè)代理的業(yè)務會受到一定沖擊，大公司的市場份額大概率會上升，而消費者的福利和獲得感將明顯提升。
此外，記者了解到，精算師協會正在研究形成意外險數據采集系列標準，逐步提升基礎數據的規(guī)范化水平和數據質量管理水平，有助于建立全行業(yè)的意外險動態(tài)回溯和常態(tài)化監(jiān)控機制。這對于行業(yè)的健康發(fā)展將有更為深遠的影響。
